ائتمان: رسم توضيحي من Benedikt Rugar ، © 2018 توقيت نيويوركإليك بعض من أفضل التطبيقات والخدمات للمساعدة في الحفاظ على أموالك على المسار الصحيح ، سواء كنت لم تنشئ ميزانية من قبل أو كنت مستثمرًا متمرسًا.
الموازنة والحفاظ على مسار الفواتير
مينت: مينت هي واحدة من أكثر أدوات الميزنة على الإنترنت شعبية ، ولسبب وجيه. يجعل تطبيق الويب الخاص بهم من السهل تعيين ميزانيات لإنفاقك ، وتتبع مقدار الأموال التي تحصل عليها كل شهر ، والبقاء على رأس نفقاتك. بمجرد ربط حسابات الإنفاق الخاصة بك بالخدمة ، يتم تصنيف مشترياتك تلقائيًا على أنها مطاعم ومحلات البقالة وفواتير - حتى يمكنك تعيين فئاتك وقواعدك للمشتريات.
لمن هذا: أي شخص يريد تتبع حياتهم المالية - بما في ذلك الفواتير ، ودرجة الائتمان والميزانيات - في مكان واحد.
أنت في حاجة إلى ميزانية: أنت في حاجة إلى ميزانية هي خيار شائع آخر بين الميزانين المبتدئين وخبراء التمويل الشخصي على حد سواء. هذه الأداة ليست مجانية. سيكلفك YNAB 6.99 دولارًا شهريًا ، ولكن مقابل هذه الرسوم ، ستحصل على حق الوصول إلى ورش عمل محو الأمية المالية ومجتمع يمكنك من خلاله مقابلة والدردشة مع مستخدمين آخرين حول تقدمك المالي. مثل Mint ، يمكنك استخدام YNAB عبر تطبيق الويب الخاص به على الإنترنت أو تنزيل التطبيق على هاتفك.
YNAB هي أيضًا أداة الميزنة المفضلة لدى Wirecutter ، وهي شركة في New York Times تقوم بمراجعة المنتجات وتوصي بها. (تقدم YNAB حاليًا ثلاثة أشهر مجانًا لقراء Wirecutter.)
من هو هذا: المتسارعون الذين يحتاجون إلى القليل من المساعدة الإضافية لتتبع أموالهم. هدف YNAB أكثر تعمقًا وتدريبًا من Mint ، هو جعلك تتعقب كل قرش وتبقى على اموالك بانتظام. يمكنك تمييز وتصنيف كل دولار من دخلك وتخصيص كيفية إنفاقه كل شهر.
سداد الديون
أهداف النعناع: حتى لو كنت قد سمعت بالفعل عن النعناع ، فربما لم تسمع عن ميزة أهداف النعناع ، والتي تساعدك على إنشاء هدف مالي ثم تتبع تقدمك نحو هذا الهدف.
لمن هذا: هذه الأداة مفيدة بشكل خاص لسداد ديون بطاقات الائتمان المتعددة. سوف تعطيك النعناع خطة لسداد كل الديون ، ثم تتبع التقدم المحرز بالنسبة لك.
SoFi: SoFi هي شركة خدمات مالية تحظى بشعبية كبيرة بين المقترضين الذين يعيدون تمويل قروض الطلاب. إن إعادة التمويل ، أو تحويل قروضك إلى قرض جديد بسعر فائدة أقل ، ليست دائمًا الخطوة المالية المثالية (قد تفقد مزايا القروض الفيدرالية وخيارات الإغاثة) ، ولكن يبدو أن SoFi تظل متمسكة بالتزامها بمساعدة المستخدمين على من الديون ، وتقديم ورش العمل والأدوات اللازمة لمساعدتك على طول الطريق. (الإفصاح: لقد فعلت Q. و A. مع SoFi أثناء الترويج لكتابي ، "الحصول على المال".)
لمن هذا: المقترضون مع ارتفاع أسعار الفائدة بشكل غير طبيعي. تعد معدلات النسبة المئوية السنوية لشركة SoFi منخفضة نسبيًا ، حيث تتراوح المعدلات المتغيرة بين 2.5٪ و 7.5٪ للدفعات التلقائية.
Unbury.me: يتيح لك Unbury.me تتبع ديونك دون ربطها بأي من حساباتك عبر الإنترنت أو حتى إنشاء تسجيل دخول. ما عليك سوى كتابة القرض (القروض) الخاص بك يدويًا في الآلة الحاسبة الخاصة بهم ، وسيقوم unbury.me بتنظيمها وتزويدك بخطة الدفع.
من هو هذا: أي شخص يبحث عن حل بسيط لإدارة الديون ، مع خطة مردود أساسية بدون زخرفة.
توفير المال
Qapital + IFTTT: Qapital هو تطبيق جوال يجعل توفير المال ممتعًا (أيضًا ، كما يمكن أن يكون التوفير). بمجرد ربط حساباتك المصرفية وبطاقات الائتمان بالتطبيق ، يمكنك تحويل الأموال إلى حسابك في Qapital تلقائيًا باستخدام أي من قواعدها.
على سبيل المثال ، تقوم قاعدة "Guilty Pleasure" الخاصة بها تلقائيًا بحفظ مبلغ محدد في حسابك في Qapital في أي وقت تقضيه في متجر محدد. توفر "قاعدة العمل الحر" الخاصة بها نسبة مئوية من أي إيداع يزيد عن 100 دولار في حسابك.
لمن هذا: لأولئك الذين يريدون تدليل أموالهم. يمكنك ربط Qapital بأداة عبر الإنترنت تدعى If This، Then That. يقوم IFTTT بتوصيل التطبيقات والميزات التي تستخدمها على هاتفك أو جهاز الكمبيوتر الخاص بك حتى تتمكن من استخدامها معًا. على سبيل المثال ، هناك وصفة لـ IFTTT تحفظ في حساب Qapital الخاص بك إذا لم يتم تحقيق أهداف خطوة فيتبيت الخاصة بك. سوف تدفع وصفة أخرى تلقائيًا في كل مرة تذهب فيها إلى صالة الألعاب الرياضية. ستوفر وصفة أخرى في كل مرة تقوم فيها بإكمال مهمة في قائمة المهام الخاصة بك.
نصيحة لنفسك: على الرغم من أنه يحتوي على عدد أقل من الرتوش من Qapital ، إلا أن تطبيق Tip Yourself يعد تطبيقًا جيدًا آخر لتوفير نقود الجيب من حين لآخر. يشجعك التطبيق على "إرشاد نفسك" في كل مرة تذهب فيها إلى صالة الألعاب الرياضية ، أو تخطي عملية شراء دافعة أو تلتزم بميزانيتك ، ولكن الأمر متروك لك لتقرير وقت دفع المبلغ بنفسك ومقداره. إنه ليس تلقائيًا ، لكن التطبيق يسمح لك بتحديد أهداف معينة لتوفيرك. بينما تقترب من هدفك ، سترى جرة معلوماتك الافتراضية تملأ.
لمن هذا: أي شخص يريد طريقة بسيطة وعملية لتوفير بعض النقود الإضافية.
المدفوعات الفاسدة
Splitwise: تطبيق الهاتف هذا يجعل من السهل تقسيم كل شيء من فاتورة العشاء إلى الإيجار. سيحسب أيضًا مشاركة الجميع ومتابعة أي من هذه المقالات.
لمن هذا: إنه الأفضل للمستأجرين الذين لديهم عدة غرف في الغرفة ، لكنه يعمل جيدًا في أي نوع من المعاملات التي تحتاج إلى تقسيم.
Venmo: Venmo هو تطبيق شهير آخر يعمل مع PayPal لتسهيل تبادل أو طلب نقود للمستخدمين. يمكنك استخدام قسم المذكرة الخاص بالأداة لتضمين ملاحظات سريعة أيضًا.
لمن هذا: الأصدقاء الذين يحتاجون إلى وسيلة سهلة لتقسيم فاتورة العشاء أو غيرها من النفقات.
Unbill: Unbill يتصل بموفري الفواتير عبر الإنترنت حتى تتمكن من إجراء دفعات شهرية تلقائية وتقسيمهم على مجموعة من زملاء الغرفة أو الأصدقاء.
لمن هذا: الأصدقاء أو زملاء الغرف أو العائلات الذين يشاركون الفواتير الشهرية.
رصد الائتمان الخاصة بك
إذا وجدت صعوبة في الوثوق بخدمة مراقبة ائتمانية مجانية ، فإن شكوكك لا أساس لها من الصحة. على مر السنين ، واجهت مجموعة من خدمات مراقبة الائتمان "المجانية" مشكلة في تضليل العملاء في خدمة شهرية. ومع ذلك ، هناك الكثير من الخيارات الجديرة بالثقة المتاحة ، وفيما يلي بعض من أفضل الخيارات. كقاعدة عامة ، يجب ألا تطلب منك الخدمة المجانية أبدًا معلومات بطاقة الائتمان الخاصة بك للتحقق من رصيدك.
Credit Karma: يصعب فك الدرجات والتقارير الائتمانية ، ويمنحك Credit Karma نظرة مجانية على كليهما ، مع شرح الأساسيات. تفاصيل الأداة العوامل المختلفة التي تؤثر على درجاتك ، مثل متوسط العمر لجميع حساباتك الائتمانية ومقدار الائتمان التي تستخدمها ، شيء يسمى رسميا استخدام الائتمان. يراقب Credit Karma رصيدك أيضًا ، حتى تتمكن من الحصول على إعلامات إذا قام أي شخص بفتح حساب احتيالي باسمك - وهي ميزة مفيدة بشكل خاص في ضوء خرق Equifax للعام الماضي.
من هو هذا: المستهلكون الذين يرغبون في الحصول على تفاصيل أساسية سهلة القراءة عن سجلهم الائتماني وتاريخه. إحدى شكاوى المستهلكين حول Credit Karma والخدمات المماثلة هي أن النتيجة تختلف عما قد يراه العملاء في مواقع مراقبة الائتمان الأخرى. هناك تفسير سهل لهذا: ليس لديك رصيد ائتماني واحد! المستهلكين لديهم العديد من الدرجات الائتمانية.
النعناع: إذا كنت تستخدم بالفعل النعناع ، يمكنك أيضًا الوصول إلى ميزة نقاط الائتمان المجانية. مثل Credit Karma وخدمة أخرى تسمىWalletHub ، تقوم Mint بتفكيك عوامل الائتمان وتكشف عن العناصر السلبية المحتملة في تقريرك. يمكنك استكشاف الكثير من التفاصيل مع كل عامل ، أيضًا. على سبيل المثال ، يخبرك Mint عند فتح حسابات محددة وكيف استخدمتها مع مرور الوقت. يتم تحديث درجة الائتمان الخاصة بك شهريا.
من هو هذا من أجل: المستخدمون الحاليون للنعناع الذين يريدون طريقة سهلة لمراقبة ائتمانهم.
AnnualCreditReport.com: أخيرًا ، يعد موقع AnnualCreditReport.com هو مصدر تقرير الائتمان الوحيد المسموح به بموجب القانون الفيدرالي. إذا كنت تريد نسخة من تقرير الائتمان الفعلي الخاص بك ، بدلاً من مجرد تفصيل من طرف ثالث ، فهذا هو موقع الويب الذي يجب زيارته.
يحق لك قانونًا الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بك من كل مكتب من المكاتب الثلاثة (Equifax و Experian و TransUnion) كل عام. يمكنك التحقق من كل تقرير من هذه التقارير مرة واحدة على موقع AnnualCreditReport.com ، أو نشرها على مدار العام.
عندما تطلب تقريرك ، سيطرح الموقع سلسلة من الأسئلة للتحقق من هويتك ، بما في ذلك رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك. يؤكد الموقع للزائرين أنهم يستخدمون "أعلى مستوى من تشفير شهادة SSL" لحماية بياناتك.
من هو هذا من أجل: الجميع! ولكن على وجه التحديد ، المستهلكين الذين يرغبون في إلقاء نظرة على نسخة فعلية من تقرير الائتمان الخاصة بهم. ضع في اعتبارك أن AnnualCreditReport.com لا تقدم درجة ائتمان ، لأن تقريرك ودرجاتك هما شيئان مختلفان. عندما يتحقق المقرضون من رصيدك ، يحمل تقريرك وزنا أكبر بكثير من درجاتك. النتيجة هي مجرد مؤشر يلخص ما يدور في تقريرك.
إدارة الاستثمارات الخاصة بك
الاستثمار هو الخطوة التالية المنطقية بعد أن وفرت ما لا يقل عن ستة أشهر من نفقات المعيشة نقدًا - أكثر إذا كانت تكلفة المعيشة مرتفعة بشكل خاص - لقد بلغت الحد الأقصى لمساهماتك في 401 (ك) (18500 دولار للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا) العام) وقد حققت في خيارات الاستثمار الأخرى ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي.
رأس المال الشخصي: عندما يتعلق الأمر بإدارة استثماراتك ، فإن رأس المال الشخصي هو أداة التغلب عليها. يقدم موقع الويب ، والذي يتوفر أيضًا كتطبيق على هاتفك ، نظرة عميقة على محفظتك ، يخبرك بالصناعات التي تستثمر فيها ، والصناعات التي يجب أن تستثمر فيها أكثر ، وكيف أدت استثماراتك بمرور الوقت مقارنة مع ستاندرد آند بورز 500 ، وهو "المؤشر المرجح لرسملة السوق لأكبر 500 شركة أمريكية متداولة في البورصة من حيث القيمة السوقية."
لمن هذا: المستثمرون الشخصيون الذين يريدون حفر أعمق وفهم محفظتهم. ستملأ ملفًا شخصيًا أساسيًا يخبر "كابيتال كابيتال" كيف ينبغي أن تبدو استثماراتك ، وهذا يتوقف على الوقت الذي ترغب فيه في التقاعد ومدى تحملك للمخاطر. بمجرد إضافة حساباتك الاستثمارية ، يمنحك Personal Capital نظرة شاملة على كل شيء بدءًا من رسوم الاستثمار إلى مزايا الضمان الاجتماعي المستقبلية. إنه كل ما تحتاج لمعرفته حول استثماراتك في مكان واحد.
Acorns: سوف يساعد Acorns في استثمار أموالك حتى تتمكن من الحصول على عائد أفضل. يتيح لك Acorns الاستثمار مع تغيير الفراغ الخاص بك ، وتبسيط شيء مخيف إلى حد ما. يمكنك البدء في الاستثمار مع عدد قليل من الدولارات ، وسوف يقوم Acorns بالعمل نيابة عنك.
ضع في اعتبارك: الإصدار القياسي من Acorns ليس حساب التقاعد ، وبالتالي ، لا يأتي مع نفس المزايا الضريبية التي تشمل معظم حسابات التقاعد. كما يشير موقع الويب الخاص بهم ، "قد تحتاج إلى دفع ضرائب على الأرباح الرأسمالية المحققة وأرباح الأسهم المستلمة والمعاملات الأخرى التي تحدث في حساب Acorns الخاص بك." ومع ذلك ، أطلقت الشركة مؤخرًا Acorns Later ، وهو بالفعل حساب تقاعد فردي.
لمن هذا: المدخرين الذين يرغبون في نقل مدخراتهم إلى المستوى التالي. على الرغم من أنك محظوظ للحصول على الفائدة بنسبة 1 في المائة من معظم حسابات الادخار التقليدية ، فإن الاستثمار في سوق الأوراق المالية الواسع سيؤدي نظريًا (وتاريخيًا) إلى نتائج أفضل.
© 2018 نيويورك تايمز.
